Sobreendeudamiento del Consumidor

Por Adriana Besso

“… si bien es cierto, una parte de la doctrina internacional justifica la regulación del sobreendeudamiento del consumidor dentro del ámbito del Derecho concursal, tomando en cuenta que el consumidor va a enfrentarse a una pluralidad de acreedores -aun cuando la posibilidad del procedimiento concursal con un único acreedor ya ha sido aceptada- y que en la mayoría de los ordenamientos jurídicos la aplicabilidad exclusiva hacia los comerciantes ha desaparecido prácticamente, con lo cual el deudor civil forma parte del presupuesto subjetivo en el procedimiento concursal; no obstante, se comienza a reclamar la necesidad de un procedimiento especial para las personas físicas que obtienen sus ingresos del trabajo personal (en relación de dependencia o no) y con escaso o nulo activo, por resultar evidente que los procedimientos concursales, no dan respuesta satisfactoria a todos los intereses involucrados en el concurso personal o familiar de los consumidores. Es así que en legislaciones como Estados Unidos, Alemania, Italia, entre otros, resulta un común denominador la regulación de la situación del sobreendeudamiento del consumidor, desde el ámbito del régimen de la insolvencia, con la posibilidad de liberación, condonación o repactación de la deuda residual o discharge, en virtud del cual, todas las obligaciones anteriores quedan automáticamente extinguidas, reconocido para los deudores que cumplan determinados requisitos de honestidad y buena fe, teniendo derecho a un nuevo comienzo, un fresh start, libre de cargas que la insolvencia anterior le provocó; pero no puede obviarse que los procedimientos relativos al sobreendeudamiento de los particulares deben tener un objetivo humanitario, 49 y el mismo solo se cumple satisfactoriamente solucionando la crisis del consumidor en el ámbito de la regulación de protección y defensa del consumidor (modelo francés).”

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Términos mencionados en esta doctrina: consumidor, información, sobreendeudamiento, créditos, regulación, concursal, posibilidad, procedimiento, familiar, consumidores.